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從共享單車(chē)到順風(fēng)車(chē)、聚合網(wǎng)約車(chē)，到電動(dòng)車(chē)、換電服務(wù)、再到聚合租車(chē)，哈啰已然挺過(guò)了最艱難的時(shí)刻，手握6億注冊(cè)用戶的它，已經(jīng)轉(zhuǎn)型成為流量聚合平臺(tái)。盡管依然虧損，但哈啰從2019年開(kāi)始瞄準(zhǔn)了一個(gè)方向——金融借貸，這無(wú)疑是一招兒險(xiǎn)棋，盡管能夠獲得高昂的傭金，但也可能會(huì)導(dǎo)致前期積累的所有商譽(yù)一夜之間轟然倒塌。

01

鋌而走險(xiǎn)的助貸，對(duì)哈啰來(lái)說(shuō)是一個(gè)好生意嗎？

2019年，哈啰在手中沒(méi)有任何金融牌照的背景下，悄然聯(lián)合第三方公司上線“臻有錢(qián)”助貸產(chǎn)品，哈啰注冊(cè)用戶不僅可以在這里借款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，申請(qǐng)汽車(chē)抵押貸款、房屋抵押貸款等各種金融業(yè)務(wù)。臻有錢(qián)的后臺(tái)放款業(yè)務(wù)由多家小貸機(jī)構(gòu)提供，在接受個(gè)人征信授權(quán)協(xié)議和相關(guān)用戶協(xié)議后隨機(jī)匹配。

黑貓投訴上，哈啰旗下的助貸業(yè)務(wù)臻有錢(qián)被大量投訴高額砍頭息和暴力催收。臻有錢(qián)頁(yè)面宣稱1萬(wàn)元貸款額度年化利率10.8%，1千元用1天只需0.3元起，但實(shí)際上，臻有錢(qián)上的小貸機(jī)構(gòu)給出的年化利率普遍在20%左右，最高的甚至高達(dá)35.99%，按照高利貸邊緣設(shè)定。

在沒(méi)有任何金融牌照時(shí)從事助貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，哈啰這些年一直活躍在灰色地帶之上。為什么哈啰要冒著巨大的風(fēng)險(xiǎn)去搞金融助貸？主要是因?yàn)槠渲鳂I(yè)出行業(yè)務(wù)常年虧損?？晒﹨⒖嫉哪０澹?60集團(tuán)旗下的360數(shù)科，2023年前三季度，奇富科技實(shí)現(xiàn)凈收入117.95億元，凈利潤(rùn)為31.736億元，利潤(rùn)率為26.49%。三季度金融機(jī)構(gòu)合作伙伴通過(guò)奇富科技平臺(tái)發(fā)起1850.43萬(wàn)筆貸款；總撮合及發(fā)起貸款規(guī)模達(dá)1231.48億元。

哈啰倒沒(méi)想一下子發(fā)展到360數(shù)科這個(gè)千億級(jí)別，哈啰高層定的目標(biāo)是兩年發(fā)展到行業(yè)中游，大致是年撮合業(yè)務(wù)400億元。而按照5-10%的撮合傭金比例的話，每年光助貸業(yè)務(wù)一項(xiàng)，就能為哈啰進(jìn)項(xiàng)20-40億元，即便按照2.5%的比例，也能獲得至少10億元的進(jìn)賬。而自2018年到2020年，哈啰分別虧損22.07億、15.04億、11.33億。對(duì)于連年虧損的哈啰來(lái)說(shuō)，助貸實(shí)在是別無(wú)選擇的超級(jí)好項(xiàng)目，哪怕為此鋌而走險(xiǎn)。

據(jù)悉，哈啰目前已經(jīng)取得了融資擔(dān)保牌照，告別了如履薄冰的開(kāi)展業(yè)務(wù)，但黑貓投訴上以哈啰借錢(qián)、臻有錢(qián)、哈啰貸款為詞條搜索，涉及投訴條目總數(shù)超過(guò)1000條，涉及最多的為暴力催收、莫名私自扣款、不能提前還款、無(wú)貸款合同、其他費(fèi)用比利息還高等問(wèn)題。

手握金融牌照，只是合法開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)要件，而不是肆無(wú)忌憚地暴力催收、收砍頭息的擋箭牌，況且，融資擔(dān)保并非互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，以此開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，依然涉嫌“非法經(jīng)營(yíng)”。隨著個(gè)人信息安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等法律規(guī)章的逐步落地實(shí)施，持牌的哈啰能在助貸平臺(tái)大混戰(zhàn)里走多久，取決于哈啰能否進(jìn)一步合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，否則很容易成為第一批被打掉的出頭鳥(niǎo)。

02

推薦的放貸機(jī)構(gòu)負(fù)面纏身，哈啰合規(guī)風(fēng)控機(jī)制存疑

在哈啰出行借款頁(yè)面，選擇領(lǐng)取額度入口進(jìn)入，就會(huì)彈出我已同意臻有錢(qián)用戶相關(guān)協(xié)議和《個(gè)人征信授權(quán)協(xié)議》，有且只有一個(gè)按鈕——“我已閱讀并同意”除此之外，只能選擇右上角關(guān)閉相關(guān)頁(yè)面。這里指的臻有錢(qián)用戶相關(guān)協(xié)議共有四項(xiàng)，分別為《臻有錢(qián)服務(wù)協(xié)議》《臻有錢(qián)個(gè)人信息保護(hù)及隱私政策》《個(gè)人信息共享說(shuō)明》《個(gè)人征信信息查詢及使用授權(quán)書(shū)》，在《個(gè)人信息共享說(shuō)明》眾，列明臻有錢(qián)共26家合作方，說(shuō)明指出：“您提供您的姓名、身份證件號(hào)、手機(jī)號(hào)碼，我們將上述實(shí)名信息傳輸給合作方……上述信息將可能被單一或綜合使用……“這意味著，用戶只需一鍵同意相關(guān)協(xié)議，就會(huì)將所有個(gè)人信息共享給上述26家合作方，不僅要承受個(gè)人征信的反復(fù)被調(diào)取查詢，還有可能要承受26家合作方的不間斷電推，這也是很多用戶投訴的。只是在哈啰臻有錢(qián)借了10000元錢(qián)，之后便像捅了馬蜂窩，在長(zhǎng)達(dá)半年的時(shí)間里，每天都有幾十通小貸機(jī)構(gòu)的推銷電話，搞得他直接設(shè)置了呼叫轉(zhuǎn)移。

26家合作方中，中原消費(fèi)金融、桔多多、時(shí)光分期、還唄等平臺(tái)年利率均高達(dá)35.99%，緊緊壓著36%的紅線，而小贏卡貸平臺(tái)除了正常利率之外，還有每月的手續(xù)費(fèi)，綜合年利率已經(jīng)達(dá)到了42.51%，一旦逾期，其年利率甚至高達(dá)98%。哈啰的助貸品牌在諸多超高年利率的小貸平臺(tái)的映襯下，顯得一地雞毛。但為了能夠獲得更高的傭金，即便損害了自己本就不多的“羽毛”，也再所不惜。

哈啰針對(duì)助貸合作方到底有沒(méi)有風(fēng)控審核機(jī)制？目前看不到任何跡象，目前哈啰內(nèi)部設(shè)立了一個(gè)廉正審計(jì)部，還有專門(mén)的《哈啰舉報(bào)管理制度》，所謂的廉正舉報(bào)，針對(duì)的是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的營(yíng)私舞弊、貪腐行為，而非針對(duì)合作方的考核機(jī)制。換句話說(shuō)，小貸合作方是否涉嫌高利率、暴力催收違規(guī)，哈啰并不關(guān)注，哈啰只關(guān)注員工是否收受了禮品、是否對(duì)公司利益形成沖突，是否給公司造成了損失。

沒(méi)有風(fēng)控的小貸引流，缺乏監(jiān)管的肆意授信透露個(gè)人信息，一旦東窗事發(fā)，都足以撼動(dòng)哈啰本就搖搖欲墜的根基。

03

是下一代平臺(tái)企業(yè)，還是風(fēng)險(xiǎn)四伏的套路貸平臺(tái)？

早在2020年，低調(diào)的哈啰?jiǎng)?chuàng)始人楊磊在接受采訪時(shí)表示，“哈啰的定位肯定不是做一家共享單車(chē)公司，更不是做一家兩輪出行公司，哈啰還有一個(gè)更大的想法，就是能成為中國(guó)下一代平臺(tái)型企業(yè)?！?/span>

目前，已經(jīng)有百度、美團(tuán)、支付寶這種非常成功的平臺(tái)型企業(yè)模型，坐擁6億注冊(cè)用戶的哈啰出行，除了出行，再次打開(kāi)app的概率非常之低。于是，這些年的哈啰，一直在做加法，哈啰正在變得越來(lái)越龐大。從兩輪到四輪，從出行到生活，從單車(chē)到電車(chē)，從租車(chē)到賣(mài)車(chē)，甚至還囊括了游戲、論壇、抵押貸、保險(xiǎn)、信用卡、螞蟻森林，總之，一旦你用心翻看一下哈啰app，就會(huì)發(fā)現(xiàn)它什么都有，它太想要通過(guò)用戶流量變現(xiàn)了，已經(jīng)不在乎吃相好不好看了。

前期燒錢(qián)獲取海量的用戶，后期將流量變現(xiàn)本身并沒(méi)有什么錯(cuò)誤，任何一家平臺(tái)企業(yè)最終都是通過(guò)這樣的方式獲得長(zhǎng)期收益，但是，哈啰采用了一種近乎梭哈的方式，一股腦地搞了一大堆狠狠地收割流量的工具。至于會(huì)不會(huì)翻車(chē)，已經(jīng)不重要，重要的是先把之前的窟窿堵上，讓早期的投資人看到新的機(jī)會(huì)。